월급 모아 서울특별시에서 집 사려면 몇 년?

서울특별시 84㎡ 중위가는 12억원에서 11억 2,000만원으로 −6.7%, 가구 평균 소득은 7,696만원에서 8,164만원으로 +6.1% 바뀌어 PIR이 15.6년에서 13.7년이 됐습니다.

다만 서울특별시 전체 중위가는 어느 동네 아파트가 많이 팔렸는지에 따라서도 움직입니다. 84㎡ 거래가 두 기간 모두 30건 넘는 시군구 25곳만 놓고 보면 21곳의 중위가가 올랐고, 직전 1년 거래 수로 가중한 평균 변화는 +7.5%입니다. 서울특별시 전체 중위가 변화(−6.7%)와 14.2%p 벌어진 것은 주로 값이 다른 동네로 거래가 옮겨 간 영향으로 볼 수 있습니다.

저축만으로 집을 사는 사람은 드뭅니다. 예를 들어 서울특별시 84㎡ 중위가의 절반인 5억 6,000만원을 최근 주택담보대출 평균 금리(한국은행, 2026년 8월 신규취급 연 4.66%)로 30년 원리금균등 상환하면 매달 289만원, 가구 평균 월소득의 42%입니다. 30년 동안 내는 이자만 4억 8,073만원이고, 나머지 절반 5억 6,000만원은 여전히 모아야 합니다.

대출 한도는 LTV·DSR 규제, 생애최초·정책대출 여부, 지역에 따라 다르고 금리도 사람마다 다릅니다. 이 계산은 규모를 가늠하기 위한 예시입니다.

PIR(소득 대비 주택가격 비율)은 집값이 연소득 몇 년 치인지를 뜻합니다. 여기서는 최근 12개월 아파트 매매 실거래 가운데 전용 80~89㎡(국민평형 84㎡)의 중위가를, 같은 지역 가구의 연간 경상소득 평균으로 나눴습니다. '소득 전부 모으면'은 이 비율 그대로, '30% 저축'은 그 값을 0.3으로 나눈 것으로 이자·물가·소득 증가는 넣지 않은 단순 계산입니다.

집값은 평균 대신 중위값을 씁니다. 중위값은 거래를 가격 순으로 세웠을 때 한가운데 값이라, 강남 재건축처럼 아주 비싼 거래가 몇 건 늘어도 거의 움직이지 않습니다. 같은 84㎡라도 서울특별시 안 시군구 중위가는 6억 2,000만원(도봉구)부터 29억원(강남구)까지 벌어져 있어, 평균을 쓰면 비싼 동네 거래 몇 곳이 결과를 크게 흔듭니다. 반대로 소득은 시도별로 평균만 공개돼 평균을 썼습니다. 전국 기준 가구소득 중앙값은 5,800만원으로 평균(7,427만원)의 78% 수준이라, 소득이 가운데인 가구에게 실제 기간은 표보다 28% 남짓 깁니다(전국 6.2년 → 7.9년).

서울과 지방의 차이는 소득보다 집값에서 나옵니다. 서울 가구 평균 소득(8,164만원)은 수도권 밖 14개 시도(6,349만원~9,482만원)와 범위가 겹치지만, 84㎡ 중위가는 11억 2,000만원으로 수도권 밖 시도(2억 4,500만원~6억 500만원)의 1.9~4.6배입니다. 그래서 서울 PIR 13.7년은 수도권 밖 시도(3.6년~7.7년)보다 훨씬 깁니다.

한계 — ① 매매가는 국토교통부 실거래 신고 기준이라 계약 후 30일 안에 신고된 것만 들어오고, 그래서 지난달은 빼고 두 달 전까지를 씁니다. ② 해제 신고된 거래와 직거래(가족 간 거래가 섞여 시세보다 낮은 경우가 많음)는 뺐습니다. 직거래는 서울특별시에서 2,728건이었습니다. ③ 소득은 2025년 3월 조사의 2024년 소득이라 집값보다 1년 넘게 앞선 숫자이고, 표본조사라 작은 시도일수록 오차가 큽니다. ④ 대출·이자·세금·이사비와 이미 가진 자산(전세보증금 등)은 반영하지 않았습니다. 실제로는 대출을 끼고 사는 경우가 대부분이라 '몇 년'은 지역끼리 비교하는 잣대로 읽는 것이 맞습니다.

출처·기준일 — 국토교통부 아파트 매매 실거래가(모아픽 부동산 사이트 집보러갈래가 매일 모으는 자료를 매달 6일 다시 집계, 2025년 9월~2026년 8월 계약분). 통계청 가계금융복지조사 「가구소득(지역별): 2017년 이후(시도)」(INH_1HD_AAA01_01, 경상소득 평균)과 「가구특성별 소득원천별 가구소득」(DT_1HDAAB01, 전국 중앙값), 2025년 조사 · KOSIS 갱신 2025-11-27.