지금은 1년 예금이 가장 높다 — 2026년 9월 예금·적금 금리 비교

모아픽은 금융감독원 "금융상품 한눈에"에 공시된 예금·적금 금리를 매일 받아 예금·대출 금리 비교에 정리합니다. 2026년 9월 공시 기준으로 은행 39개·저축은행 393개 예금 상품과 은행 59개·저축은행 276개 적금 상품을 집계해 보니, 금리를 고를 때 흔히 하는 생각과 다른 점이 몇 가지 보였습니다.

금리는 세전 연 이율입니다. 같은 상품이라도 가입 기간·이자 방식별 금리를 각각 한 건으로 셌습니다.

1. 지금은 길게 묶을수록 금리가 낮다

보통은 오래 맡길수록 이자를 더 주지만, 지금은 12개월 금리가 24·36개월보다 0.7%포인트 이상 높습니다. 이런 역전은 보통 금융회사들이 앞으로 금리가 내려갈 것으로 볼 때 나타납니다. 여유 자금이라도 당장은 1년 단위로 맡기고, 만기 때 다시 비교하는 편이 이자가 많습니다.

2. 저축은행 예금이 은행보다 0.7%포인트쯤 높다

1,000만 원을 1년 맡기면 평균 기본금리 차이(0.73%포인트)만으로 세전 이자가 약 7만 3천 원 차이 납니다. 12개월 예금 최고 금리는 4%를 조금 넘는 수준이고, 상위권은 모두 저축은행입니다. 저축은행 예금도 1인당 금융회사별 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 예금보험공사가 보호합니다. 한 곳에 1억 원을 넘겨 맡기지 않으면 은행과 보호 수준이 같습니다.

은행 예금은 기본금리(3.01%)와 최고금리(3.47%, 평균)의 차이가 큰 편입니다. 급여 이체·카드 실적 같은 우대 조건을 채워야 최고금리가 나오니, 은행 상품은 최고금리가 아니라 내가 채울 수 있는 조건까지만 보고 비교하세요.

3. 적금 최고금리는 "조건부"로 읽어야 한다

적금은 광고 금리와 실제 금리의 차이가 예금보다 훨씬 큽니다. 12개월 적금 상품 443건의 최고금리는 기본금리보다 평균 0.44%포인트 높고, 59건은 1%포인트 이상 차이 납니다. 최고금리 연 14%·10%짜리 상품도 있지만 기본금리는 2~3%이고, 나머지는 걸음 수·자녀 여부·첫 거래 같은 조건을 채웠을 때만 붙습니다. 대개 납입 한도도 월 수십만 원으로 작습니다.

4. 적금 연 4%는 예금 연 4%의 절반쯤이다

적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 다릅니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 이자만 받습니다.

같은 연 4%라도 적금 이자는 예금의 약 54%입니다. 목돈이 이미 있다면 적금보다 예금이 유리하고, 적금은 매달 모으는 습관을 만드는 용도로 보는 게 맞습니다.

고르는 순서

1. 맡길 기간을 먼저 정합니다. 지금은 12개월이 가장 유리합니다.
2. 예금 금리 비교에서 기본금리 순으로 보고, 우대 조건은 실제로 채울 수 있는 것만 더합니다.
3. 저축은행이라면 한 곳에 원금과 이자를 합쳐 1억 원이 넘지 않게 나눕니다.
4. 가입 방법(비대면 전용인지)과 중도해지 금리를 확인합니다. 만기 전에 찾으면 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다.

이 글의 숫자는 2026년 9월 공시 기준입니다. 금리는 매주 바뀌므로 최신 순위는 예금·대출 금리 비교에서 확인하세요.